个人出借大额资金风险分析(出借个人账户的风险)

个人向公司出借资金属于民间借贷,主要由《民法典》和《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》予以调整规制。现主要从资金出借、资金使用、资金偿还三方面进行分析。

一、资金出借

资金出借方面主要保障借款合同的合法有效,避免合同无效或借款人因涉嫌集资诈骗、非法吸收公众存款等刑事犯罪导致仅能取得本金甚至只有刑事退赔的部分资金。除《民法典》规定的合同无效的情形外,司法解释特别规定具以下情形借的贷合同亦无效:(一)套取金融机构贷款转贷的;(二)以向其他营利法人借贷、向本单位职工集资,或者以向公众非法吸收存款等方式取得的资金转贷的;(三)未依法取得放贷资格的出借人,以营利为目的向社会不特定对象提供借款的;(四)出借人事先知道或者应当知道借款人借款用于违法犯罪活动仍然提供借款的;(五)违反法律、行政法规强制性规定的;(六)违背公序良俗的。此为借款合同订立的基础,出借人和借款人均应避免出现上述情形。

此外,借款合同中约定的部分内容,如利息、违约金、复利等,虽然过高不会影响合同效力,但一方不履行诉至法院时会予以调减,以合同成立时4倍LPR为限。(《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十九条规定:出借人与借款人既约定了逾期利率,又约定了违约金或者其他费用,出借人可以选择主张逾期利息、违约金或者其他费用,也可以一并主张,但是总计超过合同成立时一年期贷款市场报价利率四倍的部分,人民法院不予支持。)


二、资金使用

出借人基于特定借款用途给借款人借款,大多数情况下基于该用款项目的前景判断,按照预定借款用途,出借人自身风险能够保持在低范围内,若借款人改变用途或自身发生重大变动,出借人风险随之加大。此时,必须赋予借款人能够在不影响借款人正常经营管理情况下有效监管借款用途,并在还款风险增加时能够采取措施减轻损失。故应当合理设置出借人的监管权力、详细列举影响借款人偿还能力的情形以及出借人可以采取的措施。此部分属于过程性监管,出借人也可以委托第三方机构如会计师事务所、律师事务所对借款人重大变动事项出具专业意见,并根据该意见决定增加担保措施、宣布借款提前到期或者解除借款合同,也可以要求借款人恢复到变动之前状态等。

出借人的监管措施包括但不限于定期、不定期了解项目进展情况,借款人至少每季度向出借人报送资金使用情况;借款人发生重大违约、诉讼事项后,应当及时向出借人通报处置情况;出借人可以通过账户分析、凭证查验、现场调查等方式核实借款是否符合约定用途,并要求借款人提供资金使用记录和与用款相应的商务合同、发票及其他凭证等相关资料。其中最有效的方式就是借款人直接将款项支付到用款项目,但这种要注意借款期限的问题。


三、资金偿还

出借资金目的在于保障本金安全的情况下获得利息收益,但款项出借后,随着用款项目运营及市场行情变化,借款一方的偿还能力也会发生变化。因此,出借一方应当审慎判断用款项目到期后能否偿还借款本息。此部分包括对用款项目前景、运营、市场、政府政策以及不可抗力等诸多因素的考量。

对于房地产融资开发,出借人应当详细了解房地产行业状况,包括当地的城市更新特殊政策;项目可行性,包括土地的获取、规划、施工、预售许可、竣工验收等;项目具体运营,包括资金来源、财务成本等;以及项目失败后的处置,包括实际施工者的优先权问题等。

附:银行借款合同中约定可以宣布提前到期或解除合同的情形:

A.借款人实施下列行为,应提前书面通知贷款人,并经贷款人同意,贷款人可以参与实施∶

①实施承包、租赁、股份制改造、联营、合并、兼并、并购、分立、减少注册资本、合资、主要资产转让、重大对外投资、发行债券、大额融资、重大关联交易、申请停业整顿、申请解散、申请破产等;

②为他人债务提供大额保证担保或以其主要财产向第三人抵押、质押,可能影响借款人偿债能力的;

③借款人足以引起本合同债权债务关系发生重大变化或者影响贷款人债权实现的其他重大不利情形。

B. 借款人发生以下事项时,应于事项发生5日内书面通知贷款人:

①借款人及其法定代表人、主要负责人或者实际控制人从事违法活动;

②停产、歇业、注销、被吊销营业执照、被撤销等;

③财务状况恶化、生产经营严重困难或发生重大不利纠纷;

④借款人可能对债权实现有不利影响的其他事项。

C. 借款人发生以下事项时,应于事项发生7日内书面通知贷款人:

①隶属关系变更、高层人事重大变动、组织结构重大调整;

②名称、住所地、经营范围等工商登记事项或者特许事项发生重大变更;

③增加注册资本、对公司章程内容进行实质修改;

④借款人可能影响债务履行的其他重要事项的变更。

D.借款人及其投资者不以抽逃资金、转移资产或擅自转让股份等任何方式逃避对贷款人的债务,不从事损害贷款人利益的其他行为。

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